Hoy día en Mexico existen muchas compañías que ofrecen préstamos personales. Sin embargo, algunas de ellas te pueden llegar a cobrar hasta 400% más del dinero que te prestaron. Es por ello que debemos saber cómo escoger un préstamo personal y qué tenemos que tnener en cuenta.

 

¿Qué es un Préstamo Personal?

Un crédito personal es aquel en el que una entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a una persona física para que lo utilice con un fin específico. Al adquirir un crédito personal, la persona adquiere la obligación de devolver el dinero prestado con un costo (interés) adicional por dicho financiamiento.

El fin de un préstamo personal es el financiamiento de corto, mediano e incluso largo plazo. La finalidad del préstamo puede ser tan distinta como las personas que lo solicitan. Por esa razón, es importante tener muy claro ¿Para qué fin se busca el financiamiento? y ¿Cuál es nuestra mejor opción de plazo de pago? Para esta última, también es importante considerar que los pagos no signifique una disminución considerable en nuestro flujo de dinero mensual.

Importante

Cuando vayamos a pedir un préstamo personal, debemos tener en consideración tres factores clave:
1. ¿Para qué queremos el financiamiento?
2. ¿Cuál es nuestra mejor opción de plazo de pago?
3. ¿Qué tanto afecta nuestro flujo de dinero mensual?

¿Qué saber antes de solicitar un Préstamo Personal?

Uno de los datos más importantes que debemos de tomar en cuenta al solicitar un préstamo personal es el CAT (Costo Anual Total) promedio que cada una de las opciones que tenemos nos ofrece. De este Costo Anual dependerá el costo que tengamos por dicho préstamo.

 

El CAT, no solo contabiliza la tasa de interés promedio que cobra dicho préstamo, sino además incluye los costos adicionales. Estos pueden ser:

  • Anualidad
  • Comisiones
  • Primas de seguros

El CAT, por tanto, nos indica de manera real y absoluta el costo de dicho préstamo.

Así, nuestro primer punto a revisar es el CAT que tendremos pagar por el préstamo que se está recibiendo.

El otro punto a considerar es el plazo al cual contrataremos el préstamo, pues si bien el CAT puede ser bajo, pero resulta que el plazo de pago es de muy largo, podría resultar, a la larga, mas caro. EN este sentido, podría darse el caso de que otro préstamo con un CAT más alto, pero con un plazo de menos tiempo, es más barato.

Una buena forma para saber el CAT de tu tarjeta de crédito es a través de la página de la CONDUSEF. Aquí puedes ver el CAT CONDUSEF de tu tarjeta

Opciones en México para pedir un Préstamo Personal

Las opciones principales de préstamo personal son las tarjeta de crédito y los créditos personales.

Préstamos personales

Los Préstamos Personales los otorgan empresas que están autorizadas para operar en México y se les conoce como Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs). Como cualquier otra sociedad financiera, las empresas que ofrecen préstamos personales pueden estar debidamente autorizadas o no.

Aquí podrás conocer las SOCAPs que están debidamente autorizadas y las que tienen alguna restricción legal, tanto de recepción de capital, como de préstamo del mismo.

Es importante conocer si estas empresas están en regla. Pero además de ello, debemos de conocer el CAT anual que nos cobrarán. Esto es crucial ya que muchas de las opciones que tenemos, muchas veces manejan datos ambiguos. Por ejemplo, nos pueden indicar una tasa del 8% pero es una tasa mensual. Al llevarlo al plano anual, estaremos muy cercanos al 100% de CAT real.

Sabias que…

En la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2015 se estimaba que solo el 29% de los mexicanos tenía acceso a un préstamo personal a través de una institución bancaria tradicional. Eso abrió una oportunidad para muchas empresas que hoy día facilitan el acceso a préstamos personales. Sin embargo, con esa facilidad de acceso, se ha aumentado el riesgo de contratar préstamos con empresas poco confiables.

En la actualidad, existen muchas empresas que refieren a usuarios en redes sociales a diferentes SOCAPs. Se les conoce como colocadoras y mediante una encuesta en la que solicitan datos personales y bancarios, realizan un perfil el cual es dirigido a alguna SOCAP.

Aunque hay varias empresas, dos suelen aparecer con mayor frecuencia: Kueski y Fincredix. Ambas empresas ofrecen préstamos sin aval y sin buró de crédito como premisas de venta. Sin embargo sus CATs están alrededor del 428% anual. ¡Ojo!

Si por error o por necesidad extrema caemos en una de estas opciones, estamos hablando de que un préstamo de $1,000 MXN, en un año terminaremos pagando algo cercano a $4,280 MXN.

Una alternativa a los préstamo personal que ofrecen empresas como Kueski y Fincredix son las empresas bancarias. Con ellas las tasas de interés son menos agresivas y contemplan un periodo razonable para regresar dicho préstamo.

Hoy día las instituciones bancarias mejor calificadas (según rankia.com ) en este rubro por presentar los CATs mas bajos son

  • Citibanamex
  • BBVA
  • Banorte
  • Santander
  • HSBC

Los CAT de estos bancos oscilan entre un 27% y 47%. Este es relativamente bajo comparado con el de empresas como las SOCAPs, las cuales sus CAT´s oscilan entre el 45% y más allá del 100%.

Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son un préstamo personal, que bien manejado puede significar un excelente medio de financiamiento. Esto se debe a que las fechas de corte pueden facilitar un financiamiento de más de 40 días.

Supongamos que contamos con una tarjeta de crédito y compramos un producto “X” de $1,000 MXN. Compramos el producto el día 3 del mes, pero la fecha en que el banco hizo el corte de la contabilización de nuestros pagos con la tarjeta fue el día último del mes anterior. Nuestra compra no se verá reflejada sino hasta el siguiente corte.

Esto nos dará la opción de pagarlo hasta 45 días después de haber hecho la compra, ya que una vez que se hace el corte, los bancos en promedio dan más menos 15 días para realizar el pago de lo que hayamos comprado con esa tarjeta. En este sentido quién hizo el pago de esa compra el día 3 del mes, podrá liquidar la misma hasta el día 15 del siguiente mes. En resumen, de esta manera tenemos aproximadamente 45 días para pagar. Y si hacemos el pago en su totalidad, es decir, pagamos los $1,000 MXN, el costo de ese préstamo será en términos reales de 0%.

Ahora que si no realizamos el pago del total de los $1,000 MXN, aunque nos falten $10, el cargo de los intereses se hará sobre los $1,000 MXN y no sobre los $10 que no se pudieron cubrir. Esto produce que terminemos pagando un préstamo altamente costoso.

Lo más importante de las tarjetas de crédito es que si recurrimos a ellas, debemos hacerlo de tal forma que sea un préstamo personal funcional y benéfico para nosotros. Debemos a toda costa dejar saldos sin pagar y saber manejar los momentos en que la utilizamos.

Consideraciones finales

El éxito o fracaso en la utilización de un Préstamo Personal, dependerá de la elección de la mejor opción con base al CAT real anual que nos ofrezca. De igual forma, dependerá del tiempo en el cual pactemos el pago del mismo. Y finalmente, el fin para el cual buscamos los préstamos personales.

Si el fin es consolidar deudas, los préstamos personales son una muy mala opción. Por el contrario, si es para financiarnos en el corto, mediano o largo plazo, y el pago mensual que realizaremos por dicho préstamo no va presionar nuestra liquidez mensual, puede ser una excelente opción de financiamiento.