Cómo utilizar tu tarjeta de crédito sin morir en el intento

Se estima que en México existen poco más de dieciocho millones y medio de tarjetas de crédito en uso. Aunque muchas personas cuentan con una tarjeta de crédito, no muchas las saben usar. Incluso, muchas personas hacen un muy mal uso de ellas, desaprovechando algunos de los beneficios que brindan. Aquí te damos un par de soluciones para tus problemas con tu tarjeta de crédito y un par de consejos para que les saques todo el jugo.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es un instrumento generalmente bancario que permite al usuario realizar compras o pagos de servicios sin la necesidad de efectivo, pudiendo además poder realizar el pago de estas a una fecha futura determinada.

Si bien por lo general son las instituciones bancarias las que ofertan y otorgan éste tipo de instrumentos, hoy día también son otorgadas por tiendas departamentales y de autoservicio.

Si bien la finalidad principal es que el emisor obtenga un beneficio por el uso del cliente de esa forma de pago, no necesariamente esto significa un gasto adicional para el usuario de la tarjeta de crédito.

Puntos Importantes Para Identificar En Tu Estado de Cuenta

Los puntos que no debes perder de vista en tu estado de cuenta de tu tarjeta de crédito son los siguientes:

• Fecha de Corte: Marca la fecha en que se iniciaron a contabilizar tus compras y pagos y cuando se terminaron de contabilizar (aproximadamente 30 días)
• Fecha de Pago: Marca el día limite para cubrir el pago de la tarjeta, al realizar tu pago en esta fecha, la institución que emitió la tarjeta de crédito te contemplara como un cliente cumplido y al corriente.
• Saldo Total: Indica el monto consumido o gastado de tu línea de crédito (monto máximo autorizado de crédito con la tarjeta).
• Saldo A Meses Sin Intereses: En algunos casos las instituciones emisoras de la tarjeta de crédito, tienen a bien indicar el monto de crédito otorgado a plazo de meses sin intereses, esto es una cuestión meramente informativa.
• Pago Mínimo: Este el monto mínimo que la institución pide al usuario cubrir como pago por los gastos hechos con la tarjeta de crédito, si bien puede resultar atractivo por ser un monto muy pequeño, respecto al Saldo Total, suele ser contraproducente para el usuario solo cubrir este monto.

Además, debes siempre considerar las formas de pago. Todas las tarjetas de crédito ofrecen tres opciones de pago:

1. Pago Total: Pago todo aquello que consumí de mi limite de crédito. Lo pago al finalizar mi periodo de corte. Esta opción es la más recomendada.
2. Pago Parcial: Esta forma significa que pago solo parte del saldo consumido, pero sin liquidar el total de la cuenta. Esta opción no es tan recomendada.
3. Pago Mínimo Requerido: Este es el pago mínimo requerido por la institución financiera. Representa una mínima parte de la deuda. Definitivamente no es recomendada.

5 recomendaciones para que nuestra tarjeta no se vuelva un dolor de cabeza

1. Procura pagar el 100% del saldo que utilices de tu línea de crédito mes con mes.
2. En caso de utilizar tu tarjeta para pagos o compras en plazos busca que sea a meses sin intereses.
3. Si por alguna razón no pudieras realizar el pago del 100% del saldo utilizado en el mes, evita realizar el pago mínimo requerido y procura que pago parcial que realices sea el más alto posible.
4. Si estás en una situación complicada financiera, acércate a la institución que te otorgo tu tarjeta de crédito y negocia que el saldo actual que tengas puedas diferirlo a pagos subsecuentes, congelando el mismo, para evitar con ello sobre endeudarte y caer en una incapacidad de pago posterior y con ello dañar tu historial crediticio.
5. Recuerda que, la tarjeta de crédito, te otorga un financiamiento de corto plazo pero que conociendo tu fecha de corte, puede traducirse en un plazo de más de 40 días naturales.

Ejemplos de Modalidades de Pago

Por si aún no queda claro, estos son un par de ejemplos sobre las modalidades de pago que tienes en tu tarjeta.

Pago Total: Durante mi periodo de corte, utilicé $5,000 MXN de mi línea de crédito que tengo de $10,000 MXN, en la fecha de pago, realizo el pago correspondiente por $5,000 MXN. Mi saldo para mi siguiente fecha de corte será de $0 MXN y por lo tanto habré utilizado mi crédito de manera sana.

Pago Parcial: Siguiendo el ejemplo anterior, de los $5,000 MXN que utilicé, solo pago la mitad de esos $5,000 MXN, es decir $2,500 MXN, si mi tasa de interés es del 78% anual, tengo que dividir el 78% entre 12 (meses del año) para obtener la tasa mensual, así la tasa mensual es del 6.5%.

Por lo que al realizar solo un pago parcial equivalente a la mitad del saldo gastado en el mes, mi saldo inicial para el siguiente mes será de inicio de $2,500 MXN más el interés sobre los $5,000 MXN del 6.5%, por lo que mi saldo inicial será de $2,825 MXN más lo que utilice de mi línea de crédito durante el periodo siguiente de corte.

Para la opción de pago mínimo, Banco de México determina un calculo basado en dos alternativas utilizando la institución otorgadora de la tarjeta de crédito la arroje el monto más alto, a continuación se explican:

• Formula 1

  Límite de Crédito X Factor del 1.25% = Pago Mínimo

• Formula 2

  Saldo Utilizado X Factor del 1.5% = Monto de Calculo + Intereses Totales del Saldo Utilizado = Pago Mínimo
  Para el ejemplo que hemos utilizado los cálculos serían los siguientes:
  Formula 1:

Formula 2:

Como mencionamos, la institución utilizara la fórmula que mayor monto arroje, que en éste caso es la obtenida mediante la formula 2.

Así, para el caso del Pago Mínimo, solo tendría que pagar $400 MXN, pero mi saldo inicial para el siguiente mes será del saldo que utilicé en el periodo de pago, más los intereses de la totalidad del saldo utilizad. Esto a la larga me estará generando una enorme bola de nieve, que con el paso del tiempo me podría llevar a deberle más dinero a la institución que el de mi Línea de Crédito.

Cabe mencionar que se descuenta de el monto del factor obtenido en la formula 2 ($75 MXN) de los $400 MXN pagados pues el resto es para cubrir los intereses generados.

¿Cómo funciona tu tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito tiene como primera función financiar al usuario por un periodo determinado de tiempo, para que sin la necesidad de efectivo (liquidez) pueda realizar compras o pagos.

Cómo ya lo hemos mencionado anteriormente todo instrumento financiero, si bien tiene por objeto generar una ganancia o beneficio para el usuario del mismo, también lo tiene para el emisor de ese instrumento financiero. Pues bien la tarjeta de crédito no es la excepción, así, por hacer uso de la misma, el emisor de dicha tarjeta de crédito (banco, tienda departamental o de autoservicio) impone una tasa de interés a cada una de nuestras compras o pagos.

Dicho interés puede variar según el emisor, o el nivel de tarjeta que utilizamos (el segmento usual es clásica, oro y platino), adicionalmente a la tasa de interés, todas las tarjetas de crédito exigen el pago de una anualidad que no es más que un cargo por renovar nuestro crédito con el emisor de la tarjeta en cuestión.

Mientras que la anualidad más alta será para las tarjetas conocidas como Platino, siendo la de Oro la de nivel de anualidad intermedio, y la Clásica la mas económica. En el caso de la tasa de interés se comporta de manera distinta pues será la más baja la aplicada a la tarjeta denominada como Platino, la de una tasa media la conocida como Oro y la más costosa en cuanto interés la Clásica.