Um eine Immobilie zu kaufen, brauchen Sie vorzugsweise sowohl ein festes Einkommen als auch genügend Eigenkapital. Im Gegensatz zu einer prepaid Kreditkarte bekommt man eine Baufinanzierung ohne entweder einen festen Job oder genügend Eigenkapital fast nie. Welche Möglichkeiten gibt es für einen Hauskauf ohne Eigenkapital, ohne Einkommen oder ohne gute Schufa?
Hypotheken unter suboptimalen Umständen
- Hypothek ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) ist teuer aber möglich. Vorausgesetzt ist aber eine sehr gute Bonität und eine gut bezahlte, feste Anstellung.
- Hypothek ohne Arbeit ist auch teurer aber möglich für Leute mit hohem Vermögen, wie Erbschaften, Aktien, Festgeldanlagen oder Kapitallebensversicherungen.
- Hypothek aufnehmen ohne Schufa ist im Grunde genommen nicht möglich. Nur wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Schufa-Eintrag beglichen ist. Beantragen Sie eine kostenlose Selbstauskunft und sehen Sie, ob Ihr Eintrag bereits geklärt werden kann.
Inhalt
Wie funktioniert Immobilienfinanzierung?
Grundsätzlich ist ein Hypothek ein zweckgebundenes Darlehen, bei dem der Bank ein Grundpfandrecht auf das Haus eingeräumt wird. Die Immobilie dient als Sicherheit und im Falle von Ratenzahlungsverzug erhält das Geldgebende Kreditinstitut ein Zugriffsrecht.
Die meisten Banken deckeln die Maximalbeleihung bei Hypothekendarlehen auf 60 Prozent vom Beleihungswert. Sie müssen also 40 Prozent Eigenkapital aufbringen. Nach Einigung über die Rückzahlung wird die Bank im Grundbuch eingetragen. Nach Zahlung des Darlehens erhalten Sie eine löschfähige Quittung.
Hypothek aufnehmen ohne Eigenkapital
Junge Familien, bei denen beide Partner berufstätig sind aber noch keine Zeit hatten, Eigenkapital anzusparen, können ohne diese 40% trotzdem einen Hypothek bekommen. Eine wichtige Voraussetzung bei der Vollfinanzierung einer Immobilie ist eine exzellente Bonität: die Schufa wird in diesem Fall immer befragt.
Vollfinanzierung ist teurer
Bei einer Vollfinanzierung ist die finanzielle Belastung des Kreditnehmers – und deshalb die Kosten des Kredits – aber deutlich höher. Grundsätzlich gilt: Je geringer das Eigenkapital, desto höher der Zinsaufschlag. Gerechnet über eine 20-jährige Laufzeit summieren sich bereits geringe Zinsunterschiede im Bereich von 0,3 Prozent zu einer immensen Summe.
Schnellstmöglich Eigenkapital sparen
Wenn Sie ohne Eigenkapital eine Wohnung kaufen, beginnen Sie bestens schnellstmöglich mit dem Anlegen eines Kapitalstocks. Dies kann durch Sparmaßnahmen im Haushalt, oder durch höhere Tilgungsrate erreicht werden. Nach zehn Jahren nimmt die Restschuld signifikant ab.
Nebenkosten bei Vollfinanzierung
Viele Bauherren und Immobilienkäufer unterschätzen angesichts niedriger Zinsen das Risiko, dass die Bank bei Zahlungsverzug unverzüglich Maßnahmen einleiten kann, um eine Zwangsversteigerung anzustreben.
Neben Ratenzahlung müssen die Nebenkosten wie Notargebühren, Versicherungen und die Grunderwerbssteuer, und die Kosten für den Lebensunterhalt und Betriebskosten aus eigener Kraft aufgebracht werden. Durch steuerliche Vorteile und staatliche Förderung lässt sich einiges sparen.
Hypothek in Holland
Im Gegensatz zu Deutschland ist es in Holland und andere Länder kein Problem um eine Hypothek von mehr als 100% der Hauswert zu bekommen. Wenn mann in der Nähe der Grenze wohnt könnte es interessant sein um in Holland ein Haus zu kaufen mit einer holländischen Baufinanzierung.
Hypothek ohne Einkommensnachweis nur mit Eigenkapital
Hypotheken unterscheiden sich von Ratenkrediten, da Immobilien als Sicherheit dienen. Personen mit Vermögen, wie Erbschaften, Aktien, Festgeld oder Kapitallebensversicherungen, können auch ohne Einkommen einen Kredit bekommen, aber müssen Vermögenswerte angeben, um Ratenzahlungen belegen zu können.
Selbstauskünfte werden vom Kreditinstitut überprüft. Hypotheken ohne Einkommensnachweise haben schlechtere Konditionen und benötigen Selbstauskunft und Beleg der Vermögenswerte. Antragsteller ohne Einkommen müssen schlechtere Konditionen akzeptieren.
Arbeitslos und Hypothekentilgung
Wenn Sie durch Jobverlust Ihre Hypothek nicht mehr zurückzahlen können, kann die Bank die Tilgung notfalls über Zwangsversteigerung sichern. Bereits bei drohendem Arbeitsplatzverlust sollten Sie das Gespräch mit der Bank suchen, um eine befristete Tilgungsaussetzung/Zahlpause zu vereinbarn.
Vor Aufnahme eines Hypothekendarlehens sollten Sie schon Arbeitslosigkeit in Betracht ziehen. Versicherungsunternehmen bieten dann eine Versicherung, welche Ratenzahlungen für ein Jahr übernimmt.
Hypothek aufnehmen trotz Schufa
Gibt es auch Möglichkeiten für eine Hypothek trotz negativer Schufa? Im Grunde genommen nie. Bei jeder Anfrage für ein Hypothekendarlehen wird bei der Schufa eine Abfrage gestartet, die Auskunft über die Bonität des Antragstellers gibt.
Hypothek aufnehmen Voraussetzungen trotz Schufa
- Keine Baufinanzierung: Nur für bestehende Objekte
- Nur für Rentner oder Arbeitnehmer. Bei Rentnern maximal 60% des Beleihungswerts.
- Ausschliessend für selbst genutzte Wohnimmobilien. Keine Wochenendhäuser, keine Ferienhäuser, keine landwirtschaftlichen Anwesen.
- Wenn es mit diesen Voraussetzungen klappt können Sie gleich ein kostenloses Kreditangebot anfordern bei Bon-Kredit.
Schufa löschen
Da mit negativer Schufa-Eintrag die Zinsen viel höher sind und es sich bei einer Hypothek ohnehin schon um einen grossen Kredit handelt, ist ein solcher Kredit nicht ratsam. Besser versuchen Sie Ihre Bonität zu verbessern.
Der erste Schritt dazu ist die Beantragung einer Schufa-Selbstauskunft, damit Sie wissen, auf welchem Stand Sie sind (einmal im Jahr kostenlos). Fehlerhafte und falsche Einträgen können gelöscht werden.
Immobilienfinanzierung ohne schufa
Deutet der übermittelte Score-Wert auf eine schlechte Zahlungsmoral des Kreditnehmers hin, kann es zu einer Ablehnung der Hypothekenanfrage durch das Kreditinstitut kommen.
Dessen ungeachtet besteht die Möglichkeit, eine Baufinanzierung zu erhalten, wenn belegt werden kann, dass der Schufa-Eintrag aus nachvollziehbaren Gründen längst hätte gelöscht werden müssen oder aufgrund unberechtigter Forderungen erfolgt ist.
Kaufen oder mieten?
Das Klischee besagt, dass arme Leute mieten und reiche Leute kaufen. Die Haushalte sind nicht gerade knapp bei Kasse, und eine Hypothek ohne Eigenkapital zu bekommen, ist schwierig. Sobald Sie eine oder mehrere Immobilien besitzen, können Sie sie wieder vermieten. Geld macht Geld.
Mieten hat aber auch einige Vorteile. Umziehen ist einfacher. Steuererklärungen sind einfacher. Irreparable Schäden wie bei Naturkatastrophen bedeuten lediglich Umzug, nichts weiter. Und Sie sind als Mieter in Deutschland gut geschutzt gegen Kündigung.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Mieten einfacher und sicherer ist, aber Sie haben keine Möglichkeit, damit ein Kapital aufzubauen.