De Eenvoudigste Route naar een Bankrekening in Duitsland

Een Duitse bankrekening openen kan ook zonder vast Duits adres. De beste én voordeligste banken met Duitse banknummer (IBAN) komen met een handige app, en Visa of MasterCard bankkaarten. Wij zetten ze hieronder op een rijtje.

Duitse Bankrekening openen als Nederlander

Dit zijn naar onze mening de beste banken waar je makkelijk een Duitse rekening openen kunt als Nederlander:

  • N26 is gratis, makkelijk en snel te openen vanuit Nederland. N26 is de toekomst van bankieren en onze persoonlijke favoriet in dit lijstje. Accounts komen automatisch met een Duits banknummer. Bovendien heb je ook geen Schufa nodig.
  • Het Nederlandse Bunq geeft Nederlandse banknummers en ook Duitse banknummers zonder dat je Schufa nodig hebt. De kosten beginnen bij 2,99 euro per maand als je een Duits adres hebt en vanaf 8,99 euro per maand kun je een Duits IBAN krijgen als je een Nederlands of een adres van elders binnen de EU gebruikt.
  • Bij de ING van Duitsland een rekening openen kan als Nederlander ook, maar alleen als je in Duitsland woont en werkt. Gratis onder 28 jaar of als je minstens 700 euro per maand stort.

Waarom een Duitse bankrekening openen?

Een heel voor de hand liggende reden om een Duitse bankrekening te openen is geld. Online bankrekeningen in Duitsland zijn meestal gratis, in tegenstelling tot hun Nederlandse tegenhangers.

Verder kun je een rekening openen in Duitsland als Nederlander vanwege de Duitse bureaucratie. Er zijn veel Nederlanders en Belgen die de oostelijke landsgrens oversteken. Nou hebben enkelen van ons team zelf ook in Duitsland gewoond en we kunnen je vertellen dat Duitsland vaak toch wel een stuk bureaucratischer en formeler is.

Dankzij IBAN en SEPA kun je sinds 2014 bijna alle betalingen doen met een Nederlandse (of Belgische) bankrekening, maar niet alle. Een woning huren of kopen en een abonnement of lening afsluiten lukt vaak niet met een Nederlandse bankrekening. Dat heeft te maken met de Schufa, de Duitse BKR.

Schufa inschrijving

Schufa is het Duitse equivalent van BKR, maar dan nog veel belangrijker in Duitsland en bureaucratischer. Er zijn zelfs miljonairs met een negatieve Schufa status die daardoor geen mobiel telefoonabonnement zouden kunnen afsluiten. Voor een huurcontract, abonnement of lening heb je een Schufa verklaring nodig, die je alleen krijgt met een Duitse bankrekening.

Bureaucratische cirkel

Bij veel banken heb je een bewijs van Anmelden nodig, inschrijving in een gemeente. Voor een Anmelden heb je een huurcontract nodig, waarvoor je een Schufa verklaring nodig hebt. Een Schufa verklaring krijg je alleen als je al een Duitse bankrekening hebt. En een bankrekening krijg je in veel gevallen alleen als je een adres hebt.

Er zijn echter uitzonderingen. Als je een tijdelijk adres in Duitsland hebt, bijvoorbeeld als Zwischenmiete, of via vrienden of kennissen, kun je het proces in gang zetten om voor langere tijd in Duitsland te huren. Maar het makkelijkste los je dit probleem op door een Duitse bankrekening te openen bij een bank die niet van je eist dat je in Duitsland woont.

Er zijn maar heel weinig rekeningen met Duitse IBAN beschikbaar voor Nederlanders die in Nederland wonen. Het meest aan te raden is de gratis, moderne online rekening van N26. Een andere handige optie is premium account te gebruiken van bunq (vanaf 12,99 euro per maand) met een Duits sub-account. Bij Bunq kun je meerdere bankaccounts (Nederlandse, Duitse en Franse) beheren met 1 account. Bovendien krijg je ook cashback en zo’n beetje de hoogste rente die je in Nederland kunt vinden.

De beste Duitse bankrekeningen op een rij

Hier volgen Duitse bankrekeningen die makkelijk te openen en bovendien goedkoop zijn. Uiteraard zijn deze banken, hoewel niet allemaal grote namen, wel helemaal te vertrouwen. Sowieso vallen ze onder het depositogarantiestelsel dat 100.000 euro dekt, mocht de bank onverhoopt toch omvallen.

Bij bijna alle banken geldt: het is het makkelijkst als je een Duits adres kunt opgeven. Er zijn gratis bankrekeningen en je krijgt er ook vaak een MasterCard of Visa-creditcard bij (meestal prepaid creditcards zonder ofwel debitcards kredietfunctie). Bij Bunq krijg je wel een creditcard.

N26: gratis en modern

N26 maakt reclame met “Besser als deine Bank! Europas modernstes Girokonto” en uit eigen ervaring kan ik zeggen: het is heel modern. Je bankrekening is eigenlijk gewoon een app met een Mastercard, Apple Pay, Google Pay, Crypto, virtuele creditcards. Communicatie kan prima in het Engels, van 7.00 tot 23.00 uur zeven dagen per week: dit in scherp contrast met ouderwetse Duitse banken.

Een Duitse bankrekening openen online bij N26 kan vanuit Nederland in een paar minuten op je smartphone, ook op zondag. Hun gratis rekening is helemaal functioneel met een virtuele Mastercard. Je kunt er een fysieke pas voor eenmalig tien euro bij kopen. Bij de betaalde pakketten zijn een fysieke pas en handige extra snufjes inbegrepen. Er zijn verder geen inkomenseisen of kosten voor geld pinnen in Eurolanden.

Bunq met een Duitse IBAN

Bunq is toch een Nederlandse bank? Jazeker. Toch mag je bij Bunq als Nederlander ook een rekening met een Duitse IBAN openen, in alle opzichten een Duitse bankrekening dus, vanaf 2,99 euro per maand, inclusief Mastercard. Je krijgt de IBAN van het land waar je woont, dat is de voorwaarde.

Maar er is ook Bunq Local Accounts: je kunt bij je Bunq rekening sub-accounts aanmaken met een ander IBAN. Je kunt dus beginnen met een Nederlandse IBAN en een sub-account aanmaken met een Duitse IBAN. Voorwaarde is minimaal het Easy Money abonnement van 8,99 euro per maand. Voilà: een Duits IBAN zonder dat je in Duitsland hoeft te wonen.

Duitse ING-rekening openen

De Nederlandse ING heeft ook een franchisevestiging in Duitsland. Het valt onder ING, maar is in gevoel echt een droge Duitse bank. Ze krijgen wel goede cijfers op Trustpilot en voor ondernemers kan het voordelen hebben. Of het de handigste keuze is, laten we aan jou over. Onze voorkeur gaat uit naar de modernere, goedkopere onlinebanken.

Het Girokonto van ING Duitsland is inclusief VISA-betaalpas, Apple en Google Pay, en gratis tot 28 jaar of als je minimaal 700 euro maandelijks stort. Een extra Girocard betaalpas kost 1 euro per maand. Je kunt ook 1 euro per maand betalen om sociale of milieuprojecten te steunen.

Rekening openen ING Duitsland kan alleen als je in Duitsland woont en werkt.

C24

C24 is een nieuwe onlinebank, in 2020 geopend door de prijsvergelijkingswebsite Check24. Ze scoren bijzonder goed op Trustpilot: september 2023 krijgen ze 4,9 van 5 sterren met 4500 stemmen. Maar als vergelijkingswebsite verwacht je natuurlijk ook dat ze snappen hoe ze moeten scoren op een reviewwebsite.

C24 biedt een gratis bankrekening met Mastercard, Apple Pay, Google Pay en hedendaagse app. Je moet ervoor in Duitsland wonen en belasting betalen. C24 is een volwaardige bank zonder externe partners. Je inleg is dan ook tot 100.000 euro gegarandeerd door het depositogarantiestelsel.

DKB

Er is geen DKB bank Nederland, maar je kunt er als Nederlander wel een rekening openen mits je in Duitsland woont. Hun slogan is Das Kann Bank, maar DKB is eigenlijk een afkorting van Deutsche KreditBank. Zij biedt een gratis Girorekening aan die gratis is als je jonger dan 28 jaar bent of minstens 700 euro per maand stort. Een Visa is inbegrepen.

DKB krijgt september 2023 slechts 2 van 5 sterren op Trustpilot met bijna 5000 stemmen, vooral vanwege slechte klantenservice en slechte app. Waarom zou je het proberen als er zoveel beters op de markt is.

Handige vergelijkingstool

Hierboven hebben we een paar banken uitgelicht. Er zijn natuurlijk nog veel meer banken actief in Duitsland. Je kunt je alleen bij deze banken aanmelden als je een officieel Duits adres hebt.

Duitse banken van autofabrikanten

Wat voor Nederlanders misschien vreemd is zijn de banken met automerken. Duitse automerken zijn zo groot dat ze ook als financiële dienstverleners optreden. Daardoor heb je dus banken als Audi, Volkswagen en Mercedes. Je kunt hier ook vaak verzekeringen afsluiten, met name voor auto’s natuurlijk. Daarnaast kun je ook bij een aantal andere banken verzekeringen afsluiten, beleggen en andere financiële diensten afnemen. Als je eenmaal een Giro-Konto hebt geopend is het natuurlijk makkelijk om bij dezelfde bank nog meer zaken te regelen.

Spaarrekeningen in Duitsland

Ook in Duitsland is de rente vrij laag. Desalniettemin hebben we een uitgebreid artikel over spaarrekeningen bij Duitse banken. Voor een hoger rendement kun je beter verder naar het oosten kijken: Bondora Go & Grow.

Alternatieven: WISE en Revolut

Een bruikbaar alternatief om in Duitsland je financiën te regelen is ook WISE. Technisch gezien is dit een betaalapp, niet een echte bank. Daarom wordt je geld niet gegarandeerd door het depositogarantiestelsel. Een WISE betaalrekening met Mastercard is gratis en eenvoudig online te openen. Het Europese account van WISE heeft een Belgische IBAN.

Waar WISE echt een held in is, is geld naar buitenland overmaken. Hun oorsprong is dan ook Transferwise, een app om geld te versturen. En dat kan echt in ontzettend veel verschillende valuta – waar WISE zich echt in onderscheidt van andere financiële apps. Daarbij komt dat de tarieven voor geld overmaken en wisselen veel lager liggen dan bij concurrenten. N26 maakt gebruikt van WISE.

Revolut is vergelijkbaar met WISE wat betreft het feit dat het geen bank is en dat je erop met meerdere valuta kunt werken, zij het beperkter. Je kunt Revolut beter vergelijken met N26, het is een goede app, prettig in gebruik, ook gratis, met lage tarieven. Maar Revolut heeft een Litouwse IBAN.

IBAN discriminatie

In de Europese Economische Ruimte zou in theorie elke IBAN evenveel waarde moeten hebben en overal geaccepteerd worden. Toch eisen sommige bedrijven een lokale IBAN. Mijn persoonlijke ervaring is bijvoorbeeld Google Adsense die alleen mijn zuur verdiende geld op een Nederlandse IBAN wil storten, niet op mijn – in theorie even waardevolle – Litouwse IBAN van Revolut.

IBAN-discriminatie is tegen de wet. Dat is al zo sinds 2014, maar het is nog steeds aan de orde van de dag. Als je het tegenkomt, kun je dat melden.

FiFi Finance is een financiële website. Wij zijn een online bron voor iedereen die meer wil weten over financiële zaken. Wij verstrekken informatie over onderwerpen zoals bankrekeningen, investeringen, leningen en persoonlijk financieel beheer. Onze missie is om financiële empowerment te bevorderen, door middel van toegankelijke financiële oplossingen voor iedereen. Jouw feedback wordt op prijs gesteld. Lees meer over ons.