Of we dit nu willen of niet, geld en financiën zijn steeds meer onderdeel van ons leven geworden. Begrijpen hoe je met geld moet omgaan is eigenlijk wel nodig om een leuk leven te hebben. Je hebt daarvoor minimaal een bepaalde financiële basiskennis nodig.
We vinden het belangrijk dat bezoekers van onze website er financieel op vooruitgaan met de informatie die we publiceren. Daarom hebben we ook dit artikel over de basis van financiële huishouding, zoals wij die zelf ook toepassen. Zie hieronder onze tips om financieel gezond te blijven.
Inhoud
Basisregels
We kunnen zelf eindeloos uitweiden over geld, zaken en het leven. Maar hoe je het ook bekijkt, de basisregel voor gezonde persoonlijke en zakelijke financiën is:
Streef ernaar elke maand minder geld uit te geven, dan wat er per maand aan geld binnenkomt.
Zodra je deze basisregel lang genoeg overtreedt, zal je bedrijf failliet gaan, je leven miserabel zijn of je land failliet gaan. Om ervoor te zorgen dat u deze grondregel niet elke maand overtreedt, is het goed om aan het volgende te werken.
- Schuldvrij. Zorg dat je zonder schulden bent. Betaal daarom je schulden af, en ga niet onnodig nieuwe schulden aan. Zo snel mogelijk. Wacht hier niet te lang mee (behalve als er belastingvoordeel uit te halen valt zoals bij een hypotheek).
- Spaarbuffer. Spaar voor een buffer van 3 tot 6 maanden aan basisuitgaven. Maak een basisbuffer aan die 3 tot 6 maanden van je uitgaven dekt. Dit geld moet op een liquide rekening staan (d.w.z. dat je makkelijk bij dit geld kan). Je wilt dat dit geld direct beschikbaar is voor het geval je je baan verliest, wanneer je auto stuk gaat, of vanwege een andere belangrijke reden.
Beleggen. Spaar of beleg minstens 10% van je netto-inkomen. Begin hiermee door elke maand minstens 10% van je inkomen te sparen op rekeningen voor langetermijnsparen zoals een depositorekening en door te beleggen via een beleggingsrekening of beleggingsfonds. Zie dit als een langetermijnbelegging (10-50 jaar) voor een sabbatical, een grote uitgave, om eerder met pensioen te gaan of minder te werken.
1. Hoe word je schuldenvrij?
Begin met de leningen met de hoogste rente. Als je een dure lening hebt, doe die dan zo snel mogelijk van de hand. Maak een overzicht van al uw leningen. Als je enkele kleinere leningen hebt met een lagere rente, overweeg dan om deze af te betalen, alleen al omdat het je een beter financieel overzicht zal geven.
Wat als je niet eens ziet hoe je schuldenvrij kunt worden? Als je niet rond kunt komen, bedenk dan eerst manieren om minder geld uit te geven. Op de tweede plaats bedenk hoe je extra geld kan verdienen.
Geld besparen kan bijvoorbeeld door te bezuinigen op maandelijkse abonnementen, een kleinere, zuinigere auto te kopen en alle niet-essentiële uitgaven zoals restaurants te schrappen. Extra geld verdienen kan bijvoorbeeld door al je rommel en ongebruikte spullen te verkopen, of neem een bijbaantje als chauffeur bij Uber, als kinderoppas.
Kom je er niet uit, schaam je je niet om hulp te vragen. Je kunt bij officiële instanties terecht voor schuldhulp, er zijn financiële coaches die door de overheid betaald worden of zelfs vrijwillig helpen en er zijn ook apps die je kunnen helpen.
2. Basis buffer
Een financiële buffer is belangrijk om onverwachte uitgaven te kunnen opvangen. Zoals een auto die plots naar de garage moet, een wasmachine die vervangen moet worden of een nieuwe fiets die je nodig hebt. Ook is het fijn om te weten dat je genoeg tijd hebt om nieuw werk te vinden als je opeens je baan kwijtraakt en je WW uitkering niet voldoende is. Of dat er bijvoorbeeld een pandemie uitbreekt en je geen steun krijgt van de overheid.
Je basisbuffer zal je wat gemoedsrust geven. Streef naar minstens 3 maanden uitgaven. 6 maanden is beter. Door te bezuinigen op de maandelijkse uitgaven wordt het opbouwen en onderhouden van deze buffer gemakkelijker.
Welk bedrag u in uw situatie het best apart kunt zetten is voor elk huishouden verschillend. U kunt het nagaan met de Nibud BufferBerekenaar. Deze online tool berekent uw persoonlijke adviesbuffer.
3. Sparen en beleggen
Zodra je schuldenvrij bent ́en een buffer hebt opgebouwd, wordt het tijd om te denken aan de volgende stap op weg naar financiële vrijheid. Daar elke maand minstens 10% van je netto-inkomen te sparen of te beleggen gaat het voor jou minder belangrijk zijn om na te denken of je tot je 68e of tot je 72e moet werken.
Om te beginnen met beleggen, hoef je alleen maar een beleggingsrekening te openen en regelmatig geld te storten. Je kunt ook zelf beleggen, maar dat doe dat alleen als je begrijpt waar je mee bezig bent (en overschat je eigen kunde s.v.p. niet). Je kunt ook beleggen in vastgoed, bitcoin en leningen. Het belangrijkste is echter om dit automatisch met een vast bedrag per week, maand of kwartaal te doen.
Door Einstein het Achtste Wereldwonder genoemd: rente-op-rente. Als je dit doorhebt en voor je laat werken kun je rijk worden. Als je dit niet begrijpt werk je je hele leven voor anderen. Samengesteld rendement is het andere woord dat we hiervoor gebruiken: rendement-op-rendement.
Huisvesting
Voor de meeste mensen is huisvesting de grootste maandelijkse uitgave. Het kan dus goed zijn om jezelf de volgende vragen te stellen:
- Wil je een huis huren of kopen? Of ga je eerst nog op kamers?
- Ga je verhuizen naar een grotere of kleinere woning?
- Hoe kan ik besparen op energie, water, elektriciteit?
Vervoer
Als je een auto hebt is dit met verzekering, belasting en eventueel benzine tanken meteen een flinke maandelijkse uitgave. In enkele gevallen is private lease slimmer in plaats van een auto te kopen.
Misschien kun je niet zonder je auto, maar ook als je niet zonder auto kunt zijn er toch dagen waarop je misschien beter af bent zonder auto.
- fiets: vrij goedkoop.
- openbaar vervoer: wat voor abonnement?
- lopen: gezond en het goedkoopst.
- huurauto: kan af en toe handig zijn.
Verzekeringen
Verzekeringen betaal je maandelijks, per kwartaal of per jaar. Het is verstandig om een keer per jaar elke verzekering onder de loep te nemen en eventueel over te stappen naar een goedkopere (of betere) variant. Vraag je hierbij af welke verzekeringen je echt nodig denkt te hebben.
Het is goed om onderscheid te maken tussen verplichte en vrijwillige verzekeringen. Verplichte verzekeringen zijn er bijvoorbeeld als je een auto, brommer of motor koopt. In Nederland zijn de volgende verzekeringen verplicht.
- Basis zorgverzekering: verplicht voor alle inwoners van Nederland (niet verplicht voor gemoedsbezwaarden).
- WA-verzekering voor motorvoertuig: verplicht voor alle bezitters van een voertuig.
Als je ook een hypotheek hebt, dan is een overlijdensrisicoverzekering in veel gevallen verplicht, maar niet bij alle banken. Een opstalverzekering is ook verplicht, maar ook sterk aan te raden om aan te houden als je hypotheek volledig is afgelost.
Pensioen
Het AOW-basispensioen is echt geen vetpot. Wil je sparen voor een aanvullende pensioen, dan heeft een spaarrekening weinig zin. Want met 2% inflatie per jaar heeft een spaarrekening geen enkele nut. Met een rente van 1%, word je geld dus ieder jaar minder waard. Als je niet wilt dat je geld elk jaar minder waard wordt, moet je het zo investeren dat het meer dan 2% oplevert. Dit kan met speciale beleggingsrekeningen.
Boodschappen
Houd een boodschappenlijstje bij. Dit is niet alleen handig, je spaart er op termijn ook geld mee door niet teveel of te weinig (de winkel om de hoek of een flitsbezorger is duurder dan een grote goedkope supermarkt) te kopen.
Daarnaast kun je waarschijnlijk veel efficiënter boodschappen doen. Probeer minstens 2 keer per week boodschappen te doen. Koop alleen wat ook daadwerkelijk gaat gebruiken, en eet dus eerst het eten op dat je nog in huis hebt voordat je nieuwe producten gaat kopen. Dan gooi je minder weg en hoef je minder nieuwe producten te kopen. Je koopt dan minder en bespaart geld omdat je aan planning doet.
Bovendien is het slim om voor je boodschappen een apart budget te gebruiken. Reken een vast bedrag per week voor je boodschappen en schrijf dit geld elke week over naar je boodschappenrekening. Je kan een gratis extra rekening krijgen bij N26 of Revolut (Kies dan wel de maestro kaart).
Financiële lessen op school
Als je je middelbare school hebt afgemaakt zijn er nogal wat gaten in je kennis over financiële onderwerpen. Economielessen gaan vaak over abstracte onderwerpen. Als we er zelf op terugkijken, was het eigenlijk vooral tijdverspilling. We hebben veel meer praktische kennis opgedaan in het leven. Bijvoorbeeld door spullen te verkopen die we gratis hadden gekregen.
Als je zelf kinderen hebt, moet je ervan uitgaan dat ze op school niet veel wijzer worden. Je kunt dus eigenlijk niet vroeg genoeg beginnen met hoe je kinderen met geld om kunnen gaan. Geef ze een eigen bankrekening en laat ze vroeg zelfstandig met geld omgaan. Geef kinderen bijvoorbeeld geen cadeaus of kleding maar een vast bedrag per week (zakgeld). Hiermee leren ze al vroeg hoe ze budget kunnen maken, sparen en financieel plannen.
Hoe kunnen we helpen?
Financiële volwassenheid of financiële redzaamheid is zo belangrijk geworden dat je eigenlijk niet meer zonder kan. Het is een vaardigheid waar je je hele leven iets aan hebt. Bovendien is financiële vaardigheid ook iets wat zich hopelijk verder blijft ontwikkelen tijdens je leven.
Wij bouwen onze website FiFi Finance op om mensen zoals u te helpen betere financiële beslissingen te nemen. We horen graag van u als u ideeën heeft hoe we onszelf kunnen verbeteren.
