Wil je een huis kopen met een familiehypotheek? Een familiehypotheek is bijvoorbeeld een hypotheek met geld van ouders, broer/zus of grootouders. Een familiehypotheek kan een stuk voordeliger zijn voor zowel de ouder als het kind; oftewel de hypotheekverstrekker en –ontvanger. Maar regel de familiehypotheek zorgvuldig!

 

Een familiehypotheek betekent lagere maandlasten, hogere hypotheek én meer rendement op spaargeld. Een familiehypotheek biedt opties. In dit artikel leggen we je uit wat een familiehypotheek inhoudt en wat je erover moet weten.

De voordelen van een familiehypotheek

De woningprijzen stijgen terwijl het steeds moeilijker wordt om een hypotheek te krijgen. Tegelijkertijd stijgen de huren ook de pan uit en is het steeds moeilijker om een passende woning te vinden.

Je hebt meer geld nodig om een woning te kunnen kopen, terwijl je een lagere hypotheek krijgt. Door de stijgende huren heeft een koophuis in veel gevallen lagere maandelijkse lasten dan een huurhuis. Dit betekent direct dat een familiehypotheek mogelijkheden biedt voor de kopers.

Tegelijkertijd zijn er familieleden van wie het spaargeld stof staat te vangen op de spaarrekening. De spaarrente is historisch laag, en nagenoeg nihil. Terwijl de inflatie toeneemt, groeit dit spaargeld dus niet mee. Een familiehypotheek biedt voor deze familieleden mogelijkheden om hun spaargeld slim te investeren én een kind of familielid te helpen.

 

Bij een familiehypotheek helpen beiden partijen elkaar, en wordt iedereen er beter van.

Familiehypotheek

Ouders helpen bij de hypotheek: deze mogelijkheden zijn er

Er zijn verschillende mogelijkheden om als grootouders, familieleden of ouders te helpen bij een hypotheek van een kind of familielid.

Schenking hypotheek ouders

Elk jaar mogen ouders tot een bepaald bedrag belastingvrij schenken aan een kind. Wanneer ouders een bedrag schenken voor de aankoop van een woning, is de vrijstelling ruimer. In 2019 mogen ouders belastingvrij tot €100.800 schenken aan hun kind waarmee het kind een woning kan aankopen.

Hier zijn wel enkele voorwaarden aan verbonden. Het kind dient tussen de 18 en 40 jaar oud te zijn. Het geschonken bedrag mag ook worden gebruikt voor renovatie, verbouwing, onderhoud, het aflossen van de hypotheek en voor de restschuld van de woning.

Hypotheek met geld ouders

Een familiehypotheek afsluiten met ouders en kind

Er zijn ook mogelijkheden voor een familiehypotheek afsluiten met ouders en kind. In dit geval sluiten ouders en kind een hypotheek af op de officiële manier. Dus met voorwaarden, afspraken, contracten en notaris.

Ons advies: Regel de familiehypotheek goed en zet alle afspraken goed op papier. Daarmee voorkom je problemen in de toekomst.

Een familiehypotheek afsluiten tussen ouders en kind biedt belangrijke voordelen. Het voordeel is dat je tussen beiden de rente kunt bepalen, afspraken kunt maken en de aflossingsvoorwaarden kunt bepalen. Deze constructie biedt belastingvoordelen en een hogere rente voor de ouders. Voor het kind biedt dit direct een mogelijkheid op een passende woning, die het kind anders niet zou hebben.

Waar kun je een familiehypotheek tussen ouders en kind regelen?

  • Jens – Bij Jens kun je een onderlinge hypotheek organiseren met een persoon uit je eigen omgeving. Een familiehypotheek dus.
  • Eigen Huis familiehypotheek – Ook Eigen Huis biedt de mogelijkheid om een familiehypotheek te organiseren en tussen beiden af te sluiten. Ze geven ook advies, bijvoorbeeld over de juridisch kant.

Hypotheek via particulier

Ouders staan garant voor hypotheek

Ouders kunnen ook garant staan voor de hypotheek van hun kind. Kinderen ontvangen een hogere hypotheek als ouders garant staan. Wanneer het kind de maandlasten niet kan betalen, dienen de ouders de maandlasten overnemen. Het garant staan voor de hypotheek van het kind geeft de bank dus een betere garantie dat de maandelijkse hypotheekaflossing wordt betaald. En meer zekerheid betekent meer geld.

Is het inkomen van je kind niet goed genoeg voor de benodigde hypotheek? Dan krijgt het kind dus een hogere hypotheek als ouders garant staan.

Tegenwoordig betekent het ‘garant staan’ dat de ouders het koopcontract mede ondertekenen. Het meetekenen van ouders houdt in dat de ouders aansprakelijk zijn als de hypotheek niet wordt afgelost. De eisen van het garant staan verschillen per hypotheekverstrekker. Vaak komt het erop neer dat ook de ouders moeten bewijzen dat zij voldoende financiële middelen hebben om garant te kunnen staan.

Hoeveel meer hypotheek kan ik krijgen als ouders garant staan? Dat hangt geheel af van je situatie, inkomen, koopprijs en de financiële gesteldheid van je ouders.

De Belastingdienst bij een familiehypotheek

Ouders hebben belangrijke fiscale voordelen bij het afsluiten van een familiehypotheek.

  • Als ouders een bedrag schenken aan hun kind voor de aankoop van een woning, is dit tot €100.800 (2019) belastingvrij.
  • Als er een familiehypotheek is met een rente, ziet de Belastingdienst dit niet als schenking. Toch kunnen hier fiscale voordelen aan zitten. Vraag je adviseur hiernaar.
  • De hypotheekrente is voor de hypotheeknemer onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar
    o Bij een marktconforme rente
    o Bij een annuïtaire hypotheek van 30 jaar
    o De voorwaarden zijn schriftelijk vastgelegd.

Advies: Een hoge rente bij een familiehypotheek is fiscaal aantrekkelijk zolang deze marktconform is.

Ons advies bij het afsluiten van een familiehypotheek

Een familiehypotheek biedt belangrijke mogelijkheden voor zowel de verstrekker als de ontvanger. Toch hebben we het hier over een lening tussen twee partijen met een woning als onderpand. Laat de afspraken dus doorberekenen door een adviseur. Dan voldoet de hypotheek aan de eisen en blijft deze ook in de toekomst betaalbaar.

Sluit de familiehypotheek op de officiële manier af. Maak afspraken op basis van het advies van een adviseur en sluit de hypotheek af bij de notaris. Een familiehypotheek is geen lening, want de woning wordt als onderpand gebruikt. Het is dus echt belangrijk dat er goede afspraken worden gemaakt die juridisch worden vastgelegd. Dit voorkomt bovendien onenigheid in de toekomst.

Familiehypotheek

Verder lezen