Zakelijke lening ZZP

Je bent ondernemer en hebt extra geld nodig. Maar als ZZP’er heb je vaak geen onderpand, geen jaarcijfers en je bent financieel als persoon aansprakelijk, soms zelfs met negatieve BKR. Waar vind je toch een zakelijke lening?

Zakelijke kredietgevers voor ZZP

KredietgeverVoorwaarden
Qredits• Sociale bank
• Geen jaarcijfers
• Zelfs met negatief BKR
BridgeFund• Snel, kort krediet
• Terugbetalen met kleine, dagelijkse bedragen
• Geen jaarcijfers nodig
• Geen BKR toetsing
• Min. omzet 75.000 euro
KredietVooruit• Geen jaarcijfers
• Geen BKR toetsing
• Niet voor starters
• Min. 50.000 omzet
Qeld• Geen jaarcijfers
• Wel BKR toetsing
SwishFund• Geen jaarcijfers
• Wel BKR toetsing
• Niet voor starters
• Min. 50.000 euro omzet
Capitalbox NL• Snel kort krediet
• Min. omzet 75.000 euro
Floryn• Kort krediet en doorlopend krediet
• Geen jaarcijfers nodig
• Geen BKR toetsing (zelfs negatieve BKR)
• Min. omzet 100.000 euro
Atlantis Financiers• Snel
• Geen BKR toetsing
• Geen jaarcijfers nodig
• Doorlopend krediet en lease
• Bij lease geen omzeteisen
• Min. omzet 250.000 euro

ZZP lening bij grote bank?

Je wilt een eenmanszaak oprichten en je hebt startkapitaal nodig. Of je bent al ZZP’er en je wilt groeien. Dan kan een zakelijke lening van pas komen. Maar een bedrijfslening aanvragen kan voor ZZP’ers lastig zijn. Veel kredietgevers, en dan met name de grote banken, zijn streng als het aankomt op leningen voor ZZP’ers.

Meestal vragen ze meerdere jaren aan jaarcijfers. Enkele geven startende ZZP’ers wel krediet zonder jaarcijfers maar dan moet je een uitgebreid bedrijfsplan inleveren. Ook krijg je van de grote banken geen krediet met BKR-registratie.

BankVoorwaarden
ING• Min. drie jaar aan jaarcijfers OF bedrijfsplan
• Wel BKR toetsing
New10 (dochter ABNAMRO)• Wel jaarcijfers nodig
• Min. 50.000 euro omzet
Rabobank• Min. twee jaar aan jaarcijfers óf bedrijfsplan • Wel BKR toetsing
• Rabobank zakelijke rekening

In dit artikel vind je daarom vooral alternatieve kredietgevers die wel lenen aan ZZP’ers. Ze lopen meer risico en daar betaal je voor. Let dus goed op.

Startkapitaal Eenmanszaak

Om bij het begin te beginnen: hoe kom je als eenmanszaak aan een startkapitaal? Niet iedereen kan beschikken over een privekapitaal of heeft kapitaalkrachtige, vrijgevige familie of kennissen.

Het helpt als het je al is gelukt om omzet te genereren. Dan kun je klein beginnen met een kortlopend zakelijk krediet.

Qredits is een sociale kredietverstrekker van de overheid om startende bedrijven te helpen die lastiger aan zakelijk krediet kunnen komen, zoals ZZP’ers. Jaarcijfers zijn niet nodig en zelfs een negatieve BKR mag, mits je een goed bedrijfsplan kunt laten zien. De rente is er niet hoog. Zeker even checken dus!

Bij Qeld vragen ze bijvoorbeeld niet om jaarcijfers (maar controleren wel je BKR status). Bij hen begint zo’n kortlopende zakelijke lening bij 1000 euro en zes maanden looptijd (wat je al snel 200 euro kost).

Makkelijk en snel geld lenen ZZP

Ook als je al wat langer bezig bent als ZZP’er, kun je soms tegen de rand van hun buffer aanlopen. Of je wilt graag een kleine stap maken om verder te kunnen groeien en zonder al teveel moeite wat extra geld lenen. Dat kan.

Als je veel binnenkomende pinbetalingen (horeca, winkel etc) hebt, kun je bij Kredietvooruit, Pinvoorschot en SwishFund terecht. Zij houden een percentage van de pinbedragen in waardoor je automatisch terugbetaalt. Maar ze geven geen krediet aan starters. Allebei vragen niet om jaarcijfers maar wel om minimaal 50.000 euro jaaromzet. Swishfund kijkt wel naar je BKR, Kredietvooruit en Pinvoorschot niet.

Lage eisen, hoge rente: Veel van deze alternatieve kredietgevers stellen lage eisen. Om het risico op te vangen, vragen ze hoge rente. En ze zijn vaak niet transparant wat betreft de kosten. Vaak geven ze een mooi rekenvoorbeeld maar staat er in de kleine lettertjes zoiets vaags als dit:

“Deze maandelijkse kosten zijn een voorbeeld. De werkelijke maandelijkse kosten worden berekend o.b.v. de score van je onderneming.” (Qeld, februari 2022)

Altijd extra geld bij de hand als ZZP voor het geval

Het is fijn om altijd wat extra geld achter de hand te houden. Heb je geen eigen kapitaal maar wel inkomsten, dan kun je deze buffer creëren met een doorlopend krediet. In sommige gevallen kan een doorlopend krediet zelfs goedkoper zijn dan een ander soort lening.

Zakelijk doorlopend krediet krijg je niet met een negatieve BKR registratie (hooguit BKR-H, zie ons artikel over de BKR en haar codes).

ZZP met hoge omzet, snel voorschot nodig

Niet alle ZZP’ers zijn sappelende eenmanszaakjes. Sterker nog, niet alle ZZP’ers hebben geen personeel. De omzet van een gemiddelde ZZP’er in Nederland ligt op 60.000 euro maar er zijn er genoeg die boven de 75.000, 100.000 of zelfs 250.000 zitten.

Geld zat? Niet per se. Soms heb je alsnog een grote factuur die snel even voorgeschoten moet worden. Dan is het handig als je een goede zakelijke kredietgever kunt vinden die wel aan ZZP’ers leent.

Bij Bridgefund, Atlantis Financiers en Floryn kun je vlot lenen, tussen 5000 en 200.000 euro. Ze stellen alle drie flinke omzeteisen maar vragen niet naar je BKR. Bridgefund eist meer dan 75.000 jaaromzet, Floryn meer dan 100.000 en Atlantis meer dan 250.000.

ZZP Krediet zonder BKR

Nu wordt het serieus. Je bent ZZP’er en hebt een negatieve BKR registratie. Kan gebeuren. Hoeft zelfs niet eens gevolg te zijn van je onderneming maar een privé oorzaak hebben. Dat is het nadeel van ZZP: je bent voor je onderneming prive aansprakelijk en vice versa hebben je prive financiën invloed op je zakelijke kredietkansen.

Qredits is een sociale kredietverstrekker van de overheid. Dankzij overheidssteun kunnen zij meer risico lopen zonder er de hoogste prijs voor te vragen. Je kunt er lenen met negatieve BKR mits je een goed bedrijfsplan kunt laten zien. Relatief veilig dus.

Wie leent bij Kredietvooruit en Pinvoorschot neemt als het ware een voorschot op de te verwachten binnenkomende pinbetalingen waarmee je de lening weer terugbetaalt door een percentage meteen af te dragen. Deze twee kredietgevers kijken helemaal niet naar je BKR status maar naar je omzet.

Zoals hierboven al vermeld, komen ZZP’ers met een hoge omzet (boven de 75.000, 100.000 of 250.000) weg met een negatieve BKR. Zie Bridgefund, Atlantis Financiers en Floryn.

Ben je niet zeker wat jouw BKR status is? Je kunt het gratis opvragen.

Subsidies

We hebben het al even over de Qredits gehad die als sociale kredietverstrekker van de overheid het ZZP’ers makkelijker maakt om te lenen, maar wel op een veilige manier.

Daarnaast is het ook slim om naar directe subsidies te kijken. Niet geschoten is altijd mis.