Si cuenta con una cuenta bancaria en un país SEPA, puede transferir dinero de forma fácil y gratuita a otras cuentas bancarias SEPA. SEPA son las siglas para Single Euro Payments Area (Zona Única de Pagos en Euros) y cuenta 36 países que pertenecen a SEPA. A partir de 2019, los bancos están implementando transferencias bancarias instantáneas («SEPA instantáneas»), que permiten transferencias de dinero en 10 segundos.

 

Soluciones para países que no se encuentran en SEPA

  • Si no cuenta con una cuenta bancaria dentro de un país SEPA, puede obtener una cuenta bancaria virtual con N26, Revolut y otras.
  • Existen también muchas otras maneras de enviar dinero a una cuenta dentro del área SEPA. Muchas de ellas son muy baratas o incluso gratis. Una buena opción es TransferWise
A partir de 2019, la lista de países SEPA incluye los 28 estados miembros de la Unión Europea, más Suiza, Islandia, Noruega, Liechtenstein, Andorra, Mónaco, San Marino y Ciudad del Vaticano (ver lista completa) Más de 500 millones de personas pueden enviar y recibir pagos con los mismos derechos y condiciones, independientemente de su ubicación. Para transferir fondos hacia, o desde un país SEPA, todo lo que necesita es un IBAN (Número de cuenta bancaria internacional) y la cantidad que desea transferir.

¿Qué es SEPA?

SEPA es un sistema de pago que facilita a los bancos las transferencias de dinero en euros. El sistema de pago es gratuito y ha impulsado los negocios en Europa. Si usted o su empresa no están dentro del área SEPA, todavía puede beneficiarse de SEPA abriendo una cuenta bancaria virtual, por ejemplo, con Transferwise, Payoneer u otros proveedores. Con una cuenta de este tipo, es posible que una persona en Europa reciba y envíe dinero en euros con tarifas muy bajas.

¿Cuándo comenzó la SEPA?

Las transferencias de crédito en Europa se introdujeron en enero de 2008, mientras que los débitos directos se introdujeron en 2010. Esto hizo que las transferencias entre fronteras fueran fáciles y eficientes, fomentando la competencia. En 2014, SEPA manejó 99.9% de los débitos directos, 99.4% de transferencias de crédito y 79.2% de pagos con tarjeta dentro de Europa.

Lista de países SEPA 2019

Aquí puede encontrar una lista de los países que pertenecen a la zona SEPA, incluidos los códigos utilizados para BIC, IBAN y la moneda del país.

País territorio BIC IBAN Código de moneda
Islas Åland FI FI EUR
Austria AT AT EUR
Azores PT PT EUR
Bélgica BE BE EUR
Bulgaria BG BG BGN
Islas Canarias ES ES EUR
Croacia HR HR HRK
Chipre CY CY EUR
República Checa CZ CZ CZK
Dinamarca DK DK DKK
Estonia EE EE EUR
Finlandia FI FI EUR
Francia FR FR EUR
Guayana Francesa GF FR EUR
Alemania DE DE EUR
Gibraltar GI GI GIP
Grecia GR GR EUR
Guadalupe GP FR EUR
Bailía de Guernsey GG GB GBP
Hungría HU HU HUF
Islandia IS IS ISK
Irlanda IE IE EUR
Isla de Man IM GB GBP
Italia IT IT EUR
Jersey JE GB GBP
Letonia LV LV EUR
Liechtenstein LI LI CHF
Lituania LT LT EUR
Luxemburgo LU LU EUR
Madeira PT PT EUR
Malta MT MT EUR
Martinica MQ FR EUR
Mayotte YT FR EUR
Mónaco MC MC EUR
Países Bajos NL NL EUR
Noruega NO NO NOK
Polonia PL PL PLN
Portugal PT PT EUR
Reunión RE FR EUR
Rumania RO RO RON
San Bartolomé BL FR EUR
Saint Martin (parte francesa) MF FR EUR
Saint Pierre y Miquelon PM FR EUR
San Marino SM SM EUR
Eslovaquia SK SK EUR
Eslovenia SI SI EUR
España ES ES EUR
Suecia SE SE SEK
Suiza CH CH CHF
Reino Unido GB GB GBP

Transferencia SEPA de crédito versus transferencia de débito SEPA

A pesar de tener el mismo nombre, el débito directo y la transferencia de crédito SEPA son muy diferentes. SEPA es un esquema europeo que tiene como objetivo estandarizar los pagos en los mercados de la Unión Europea.

 

Transferencia de crédito SEPA

En la transferencia de crédito SEPA, el dinero se transfiere en euros. Se transfiere efectivo de un banco a otro mediante el uso de códigos IBAN. Es utilizado como un método de pago único por los clientes para el pago de bienes y servicios.

Transferencia de débito SEPA

El débito SEPA (SEPA direct debit) también utiliza euros, pero no es un método de pago único. Es un método de pago recurrente. El que paga debe autorizar el pago proporcionando información sobre el nombre y el número de la cuenta bancaria, IBAN y BIC. El beneficiario debe conservar la autorización del pago recurrente. La autorización puede ser en formato electrónico o en papel.

La transferencia de débito se puede configurar para realizar pagos recurrentes por un número específico de veces o pagos indefinidos hasta que se cancele la autorización. La configuración se realiza entre el cliente y la empresa o entre dos empresas. Por ejemplo, se puede configurar para pagar el alquiler mensual, la factura de la electricidad u otros pagos recurrentes.

Consejo Europeo de Pago

Las transferencias de crédito y débito de la SEPA están controladas por el Consejo Europeo de Pago. Es una forma de mejorar el procesamiento de pagos internacionales dentro de los países de la SEPA. Para ser autorizados para utilizar débito y crédito de la SEPA, los participantes del esquema SEPA deben presentarse.

Abrir una cuenta bancaria sin ser residente en Europa

Incluso sin contar con un negocio registrado en Europa, usted puede crear una cuenta bancaria sin ser residente. Las cuentas bancarias para no residentes son mejores que las cuentas normales. Uno recibe un IBAN gratuito que le facilita recibir pagos de los países de la SEPA.

Con una cuenta bancaria de no residente, puede obtener los servicios que necesita sin tener que lidiar con una cuenta bancaria normal. Si desea una cuenta bancaria en Europa como no residente, deberá utilizar la banca por Internet.

Si no es residente en Europa y desea abrir una cuenta bancaria, puede abrir una a distancia, sin estar físicamente allí. El proceso requiere mucha documentación. Sin embargo, no todos los estados miembros permiten la apertura remota de cuentas bancarias.

Entre los países que permiten la apertura remota de cuentas bancarias se encuentran Letonia, Chipre, Bulgaria, Luxemburgo y Malta. El proceso podría obligarte a estar físicamente allí para facilitar el proceso.

¿Qué es una cuenta bancaria virtual?

Un banco virtual es una cuenta bancaria que se obtiene sin visitar físicamente las instalaciones del banco. No necesitas mucho papeleo. Sin embargo, la cuenta bancaria virtual está regulada por la Unión Europea y las autoridades nacionales hacen que sus fondos estén seguros. Una cuenta virtual está en red con muchos bancos. De esta manera, es como si tuviera muchos bancos en uno.

Payoneer, Transferwise Borderless y otras opciones

Algunas opciones para poder realizar transacciones dentro de SEPA o enviar dinero son Payoneer y Transferwise Borderless.

  • Una cuenta de Payoneer es relativamente fácil de abrir, incluso en países como Pakistán. Usted puede obtener una cuenta virtual en EUR en la zona SEPA. Además, es posible que la misma cuenta esté en USD. Un punto negativo de Payoneer es que puede ser caro y su interfás no es la más moderna actualmente.
  • Las comisiones de TransferWise Borderless son mucho menores. Sin embargo, no tiene tanta aceptación como Payoneer. Los costes con TransferWise son muy bajos y es una excelente opción para realizar transferencias en Monedas libremente convertibles. Incluso en países en Africa donde TransferWise tiene coverturan, como Kenia, se pueden realizar transferencias de manera casi gratuita en cuestión de media hora. Transferwise Borderless está disponible tanto para personas como para empresas y viene con una tarjeta de crédito de prepago gratis.
  • N26 es un banco alemán que se ha expandido en los últimos años. En 2019 comenzó a operar en Estados Unidos y se espera que para el 2020 esté operando en Brasil y otras geografias.
  • Revolut es un banco británico que ofrece cuentas virtuales en varios países. Además de los países del Espacio Económico Europeo y Suisa, también opera en Australia y se espera que comience a funcionar en Estados Unidos y Singapur en los próximos meses.

Lista de países no SEPA

No todos los países de la Unión Europea son parte de la zona SEPA. A continuación podrá encontrar la lista extendida de países de la Unión Europea que no se encuentran en SEPA:

  • Albania
  • Armenia
  • Azerbaiyán
  • Bielorrusia
  • Bosnia y Herzegovina
  • Georgia
  • Kazakhstan
  • Kosovo
  • Moldova
  • Montenegro
  • Macedonia del Norte
  • Rusia
  • Serbia
  • Turquía
  • Ucrainia

Se espera que en las siguientes décadas que los países de los Balcanes se unan a SEPA.

Brexit and SEPA

En cuanto a Brexit, existen tres posibles escenarios en relación a SEPA:

  • El Reino Unido se mantiene en el Espacio Económico Europeo. Nada cambia, y todo sigue relativamente igual (poco probable ahora que Boris Jonhson es Primer Ministro).
  • El Reino Unido deja el Espacio Económico Europeo pero se logra un tratado de libre comercio con «equivalencia funcional»
  • No se llega a ningún acuerdo legal. Es posible que el Reino Unido se vuelva parte de SEPA si cumple con los criterios requeridos. Sin embargo, no es algo con lo que podamos contar.

Si usted cuenta con un negocio en el Reino Unido, es recomendable comenzar a buscar alternativas. Una de ellas podría ser establecer su negocio en Estonia independientemente de si el Reino Unido se mantiene en SEPA. Con Jonhson en el poder, es probable que el Reino Unido deje la Unión Europea en el 2019.

Si no se encuentra en la Unión Europea, pero tienen negocios con empresas británicas, una buena opción es abrir una cuenta con bancos que son más flexibles. Uno de ellos, por ejemplo, es Revolut.

Revolut es gratis para individuales y ofrece una cuenta multidivisas. Estan en condiciones de adquirir una licencia de banco en Lituania o Luxemburgo. Por tanto es probable que en los prócimos meses lo anuncien. Esto les permitirá ofrecer cuentas bancarias dentro de la unión europea.

En caso de que esté preocupado por que la Libra británica se devalúe estrepitosamente, una opción interensante para darle la vuelta a ese riesgo es Bitcoin, el cual es probable que aumente su valor en caso de que aumenten las tensiones por el comercio internacional.

Referencias